ФН.16. Как научить детей финансовой грамотности.

Слышали рассказы о сказочно богатых семьях? Вашей семье не светит такое будущее, если вы не научите детей обращаться с деньгами.

На самом деле, как учить детей обращению с деньгами? Сынок, всегда, когда встречаешь людей здоровайся, говори спасибо и пожалуйста, не чавкай за столом и инвестируй деньги на пенсию? Угу. Как бэ, финансовая грамотность не входит в приоритеты при воспитании детей. 

Сейчас для детей гораздо важнее социальные сети и общение в интернете. Родительские доводы не воспринимаются с должным уровнем серьезности. Плюс, государство и медиа совсем не заинтересованы в том, чтобы ваш ребенок вырос в финансово-ответственного человека. Значит тем важнее ваша задача как родителя. И вы должны сделать так, чтобы вас услышали. 

Нам самим трудно достичь финансовой независимости, потому что мы задумались о ней поздно. Независимо от того 6, 16 или 21 год вашему ребенку, донесите до него мысль и подарите ему годы и годы форы в этом длинном пути. 

Первое и главное условие и на самом деле препятствие – это вы.

Как бы странно это ни звучало. Если у вас проблемы с выплатой кредитов, если зарплата закачивается, когда еще осталось слишком много месяца, если вы можете бахнуть месячную зарплату на один телефон, потому что увидел и влюбился, если вас постоянно тревожат вопросы денег – у вас проблемы. Ваши методы обращения с деньгами несколько противоречат тому, чему вы собираетесь учить детей. И рано или поздно они заметят это противоречие и швырнут его вам в лицо. Не спрашивайте, откуда я это знаю. 

Образование, а не накопление. 

Важно донести саму концепцию обращения с деньгами и подчеркнуть, что это обучение, а вовсе не самоцель. Также как вы считаете деньги, пока ваш ребенок в первые двадцать лет своей жизни потребляет сотни и тысячи долларов на одежду, школьные принадлежности и развлечения, также и он должен видеть и осознавать этот поток. И научиться им управлять ребенок сможет с вашей помощью и с помощью привитой ответственности за деньги. 

Посмотрим на вопрос ответственного обращения с деньгами с точки зрения ребенка. Вы предлагаете ему получить его «кровью, потом и бесконечным ожиданием» выстраданные деньги на день рождения и отнести куда-то в бездушный и скучный банк, где они будут храниться миллион лет до того, как ребенок пойдет в институт (дети примерно, так и представляют себе время). Вы описываете радости отложенного потребления. И это в корне противоречит концепции, которую ребенок составляет у себя в голове (наконец то можно пойти и потратить эту кучу денег на конфеты, игрушки, бургеры и чипсы без родительского контроля). Навряд ли ваши убеждения и наставления сработают в это время. И чем дольше вы будете пытаться заставить ребенка – тем дольше и яростнее он будет сопротивляться вашим авторитарным попыткам. И тем больше они будут скрывать любые деньги, которые попали им в руки от ваших «странных» идей. Авторитарность только навредит. 

Как быть? 

Конечно же, нужно все делать наоборот. Порадуйтесь куче денег, которую надарили родственники ненаглядному братишке, сестренке, племяшке. Послушайте о планах безумного шопинга. Да, расскажите, что деньги кончатся, также как конфеты будут съедены, а игрушки сломаны, и что потом? Когда деньги у ребенка закончатся (примерно к концу дня) посочувствуйте, обсудите, на что деньги пошли и донесите мысль, что можно было бы что-то отложить на будущее. Это не работает с первого раза. И с десятого не всегда. Но нужно пытаться. Ребенок должен нести ответственность за свои деньги и решения. И когда вы увидели хотя бы проблески ответственного поведения, пора переходить к более сложным и действенным инструментам. 

В первые годы такого обучения вы всегда будете в голове видеть картинку, как будто ребенок просто поджигает деньги и бегает с ними как с новогодним бенгальским огнем пока он не прогорит. ОК. Пусть побегает. Дайте ему обжечь пальцы. Другого пути нет. Рано или поздно они поймут, что они ответственны за свои собственные решения. Ближе к подростковому возрасту, когда они еще обжигают пальцы, но уже что-то начинают понимать, можно усиливать давление, напирая на то, что деньги были потрачены не совсем правильно. И в финальной стадии, когда они собираются выпорхнуть из гнезда, и вы, собственно, не сможете больше контролировать их расходы – вся ответственность ложится на них. И в этот момент, вы должны быть уверены в том, что вы научили ребенка обращению с деньгами. 

Первые шаги.

На самом деле дети готовы воспринимать концепцию денег с того момента, как они перестали их есть. То есть в два-три года. Поход в супермаркет может предваряться условием «хорошее поведение – одна покупка только для тебя». Вы не поверите – но пара походов, когда из-за ребенка вы бросаете тележку и уезжаете ничего не купив — и концепция усваивается навсегда. 

4-5 лет.

В этом возрасте дети готовы к карманным деньгам. Вы учите детей обращаться с деньгами, а не зарабатывать их. Поэтому карманные деньги выдаются без привязки к каким-то обязанностям или поведению. Обращение с деньгами – это навык, как чтение или завязывание шнурков. Для того, чтобы этот навык выработался, у ребенка должны быть деньги. Регулярно, без условий. Это не может быть лотерея вашего настроения, также эти деньги нельзя забирать или отменять это правило.

На этом этапе походы в супермаркет приобретают другое значение. Хочешь вещь – смотри сколько стоит и сколько денег есть у тебя. Дорого – не дорого. Накопление. Отложенные деньги. И т.д. Вы понимаете, к чему я клоню. Конечно, выделяемые ребенку суммы должны быть ограничены, скажем доллар в неделю. Они могут быть увеличены, если ребенок готов показывать «что он понял», выполняет какие-то ваши просьбы и занимается домашними делами. Но тут уж каждый родитель решает для себя и оценивает риски получить ребенка, который ничего не делает бесплатно. 

Начальная школа. 

Когда ребенок идет в школу и учится читать и считать, вы начинаете читать книгу «Первый Национальный Банк Папы» Дэвида Оуэна. (200 страниц, но это весело и действительно стоит потраченного времени). Эта книга проведет вас через всю школу ребенка и подкинет пару идей, как построить свой процесс образования.  

FB2 

EPUB 

MOBI 

В процессе вашего обучения дети не только познают концепцию накоплений, сложного процента и основных банковских и биржевых продуктов, но некоторые даже станут лучше обращаться со своими вещами, чтобы иметь возможность потом продать их, когда они больше не нужны. 

Подросток

Примерно в это время лично я стал привязывать ответственность детей к их благополучию. Можно сколько угодно не обращать внимание на папины деньги, но на СВОИ деньги не обращать внимания не получится. Папа все еще отвечает за одежду, крышу над головой и основную еду. Но на еду в школе, развлечения, хотелки – деньги выдаются сначала на неделю, потом на месяц, потом на три месяца. Не смог(-ла) распределить деньги или потратил на что-то – будешь без завтраков в школе до следующего транша. Ну и безо всяких других хотелок тоже, потому что у тебя больше денег нет. 

Умение формировать бюджет приходит очень быстро после недели голодания (ну не совсем голодания, сердобольная мама предложила брать с собой в школу бутерброды) и это стало находкой для всех детей сразу, потому что если не тупить, то можно экономить деньги, прихватывая с собой из дома в школу что-то из холодильника. 

Тогда же, я бы выдал детям пластиковые карты. Но в то время, когда я воспитывал детей – такой услуги не было. Думаю, сейчас все сильно проще. И в то же время сложнее. Я представляю как первый, кто потерял карту, понял всю глубину своей ошибки, когда банк потребовал бы оплатить перевыпуск. Карты также были бы полезны для управления деньгами, которые нельзя подержать в руках. Это даже важнее, чем управление наличными. 

Годам к 14 девочкам можно предложить управлять бюджетом своей одежды и косметики. Думаю, это было бы хорошим упражнением. Она может выглядеть и пахнуть так как захочет. Но денег должно хватить на сезон (3? 6 месяцев?). Насколько я помню свои тинейджерские годы, на мальчиков это сработает только когда они заинтересуются девочками. 

16-18 лет

Каждый родитель знает, насколько его ребенок взрослый. Наши трое взрослели с разной скоростью, но, как ни странно, почти всем это удалось. Поэтому, здесь не может быть правил, высеченных в камне. Наши дети знали, что они ДОЛЖНЫ стать взрослыми к 18. Потому что в это время они уезжают из дома. 

Не поймите меня неправильно, двери родного дома всегда открыты для них. Но они должны ЖИТЬ в другом месте, без нас. Только это научит их быть ответственными за свою жизнь. Мы, родители, наблюдаем издалека. Если хотят совета – даем совет. Если не хотят совета – даем совет. Ну, вы знаете, как это работает. Нас же не удержать же, когда надо прочитать лекцию на любую тему. Да у вас свои родители есть, так что не мне вам объяснять. 

И что произойдет в итоге? Я прочитал одну интересную историю (американскую). Как вы, конечно, знаете, в Америке для детей главный признак взросления – это собственная машина. Дети усваивают это с самого раннего возраста и мечтают о ней, независимо от пола.

Американская семья делала все для финансового образования дочки примерно так, как это описано выше, с поправками на американскую реальность. Когда дочери исполнилось 8 она уже освоила значительную часть этого образования и ей предложили открыть «взрослый автомобильный фонд 401». Пенсионная схема 401 в США предполагает, что сотрудник компании может откладывать часть зарплаты в пенсионный фонд, а работодатель обязан вкладывать столько-же. Итак, родители предложили 8-ми летней девочке такую схему на покупку машины, когда девочке исполнится 16. Ребенок 8 лет исправно собирал деньги, а в 16 лет предложил родителям выкупить долю их машины, чтобы ею пользоваться наравне с родителями. И когда девочка поехала в колледж в другой город, она ПРОДАЛА эту долю машины обратно родителям. И все это она придумала сама. А ее взрослый автомобильный фонд все еще лежит у ее отца, который, согласно договору, должен пополнять его на ту же сумму, что и дочь. Но ей пока не нужна машина. 

Дети умеют удивлять и запоминают невероятно много. Будь это ваши слова или ваше поведение. Мои три студента иногда выдают такие истории, о которых я не помню. Но для них это оказалось каким-то значимым уроком, раз они помнят их до сих пор. 

Я ни в коем случае не считаю, что то, что я описал – это единственный путь. В конце концов, я проверил его только на трех конкретных индивидах. Это очень небольшая выборка. Если у вас есть свои идеи и советы – делитесь. Наверняка это будет полезно остальным читателям. 

Читать об инвестициях и финансовой грамотности можно каждый день в моем Телеграме