ФН.13. Риск

Снижение рисков – одна из ключевых задач ответственного человека, а тем более инвестора. 13-й урок. О неприятностях.

Увеличение дохода и уменьшение расходов для того, чтобы оставшиеся деньги можно было инвестировать – это ключевые составляющие паззла Финансовой Независимости. Тем не менее, еще одним немаловажным аспектом является понимание рисков, связанных с инвестициями и жизнью в целом. Ваша психология и устойчивость к риску, куда вы инвестируете и кому доверяете свои деньги – все это немаловажные факторы, влияющие на конечные результаты вашей работы и продолжительность пути к ФН.

РИСК И ДОХОДНОСТЬ

Пока каждый из вас погружается в мир инвестиций, поначалу у вас голова идет кругом от терминов и незнакомых понятий. Оценка компаний, тренды, бонды, акции, комиссии, брокеры и т.д. Иногда хочется забросить это все подальше и сложить деньги в банк на депозит. Вот это понятная стратегия. К сожалению, существует правило: 

ЧЕМ МЕНЬШЕ РИСКА — ТЕМ МЕНЬШЕ ДОХОДНОСТЬ

Действительно, банк гарантирует вам всеми своими активами, что ваш депозит будет в порядке. А если вдруг, что-то не так с банком, государство вернет вам сумму вашего депозита. Значит риск невелик. А значит и доходность невелика. Банки предлагают вам депозиты под 9-13% годовых. Тогда как инфляция в Казахстане даже по официальным оценкам составляет 8% годовых. То есть вы заработаете от 1 до 5% в год в реальных деньгах. А если вы считаете свои деньги в валюте, то скорее всего доходность будет отрицательной. 

Что же на другой стороне шкалы? Самые рискованные инвестиции – это вложения в рискованные стратегии, построенные на сложных производных продуктах, на инструментах, использующих увеличение доходности через привлечение заемных средств и т.д. Вариантов – бесконечное количество. Все они имеют оборотную сторону – риски огромны. Если вы заняли у банка (брокера) средства и купили акции на них, рассчитывая на быстрый рост то своих денег, вы используете скажем 20% своих средств, а заемных 80%. У вас будет в пять раз больше акций, чем вы могли бы купить на свои. В случае, если ваш план сработал – вы получите в 5 раз большую прибыль. ОК. Но в случае, если ваши акции упали в цене на 10% — вы потеряете сразу половину своих денег. То есть, потенциально высокие прибыли связаны с гораздо бОльшими рисками для вас.

ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ И РЕАЛЬНАЯ ЖИЗНЬ

Риски поджидают нас не только в инвестициях и связаны не только с финансами. Ваше финансовое благополучие неотделимо от благополучия в жизни. И мы должны думать обо всех типах рисков и стараться их предусмотреть. Ведь в конце концов риск – это неотъемлемая часть жизни. Это не плохо и не хорошо. Он просто есть. Мы не можем его предотвратить, но мы можем его уменьшить, сократить последствия и, возможно, избежать совсем, если подумаем об этом заранее. 

Давайте попробуем предвидеть риски и просчитать их последствия для нашей жизни. И вот несколько идей для дальнейшего размышления.

1. Знай себя. 

Как ты реагируешь на риск? Можешь его спокойно перенести или теряешь сон и перестаешь есть? В опасных ситуациях ты концентрируешься на действии и решении или теряешь волю? Знать себя – самое главное в оценке рисков. Если ты не выносишь риск – то опасные профессии – не твое. Рискованные инвестиции – не для тебя. Выбирай спокойную жизнь и принимай тот факт, что ты не получишь 100% годовых. Это не плохо и не хорошо. Это ты. И это твоя жизнь. И мы все разные. Это нормально. 

2. Профессиональное развитие.

Разве мы не об инвестициях говорим? Да, и это тоже об инвестициях. Твоя работа – твой хлеб и те самые деньги, которые ты собрался инвестировать. Поддерживать себя на пике профессиональных возможностей – это твоя инвестиция в будущее. Стань незаменимым. Стань ключевым сотрудником компании – и тебя никогда не уволят. Не можешь стать незаменимым – найди применение своим навыкам вне работы. И работа будет не настолько важна, ведь теперь у тебя их две.

3. Страховка

Любопытно, что в нашей стране страховка так и не стала популярным продуктом. Застраховаться можно почти от всего. И это должно стать автоматическим действием. Авария, пожар, наводнение, болезнь. Это реальные риски, сопровождающие нас по жизни. Их нельзя предотвратить, но от них можно застраховаться и спать спокойно. Они не нанесут непоправимый удар по вашим финансам если реализуются. Вы единственный добытчик в семье с неработающей женой и 4 детьми и ваша жизнь не застрахована? Обдумайте эту ситуацию еще раз и изучите предложения страховых компаний.

4. Несколько источников доходов

Проще сказать, чем сделать. Тем не менее, не уставайте искать. Вторая работа, хобби, которое приносит деньги, небольшой бизнес. В цифровую эру все стало сильно проще и ближе. Инвестиции в юном возрасте могут стать таким источником дохода в середине жизни. 

5. Подушка безопасности. Фонд для чрезвычайных ситуаций. 

Это первая задача долгосрочного инвестора. У вас должна быть подушка безопасности, которая покроет 3-6 или может быть даже 12 месяцев базовых расходов. Понадобились деньги прямо сейчас – вы не побежите разбивать копилку своего брокерского счета. (Потому что по закону подлости, рынок будет в просадке, и вы получите меньше денег чем могли бы получить через год). Моя подушка безопасности всегда составляет не меньше 6 месяцев расходов. И еще до такой же суммы я могу дотянуться в течение недели-двух. То есть около года я могу жить на отложенные деньги. Это депозиты, наличные и краткосрочные вложения. Эти деньги должны быть под рукой на случай непредвиденного. Помните о лимитах гарантирования вкладов населения. Не превышайте лимит депозита в одном банке. 

6. Проверяйте документы у тех, кому даете деньги. 

Финансовые пирамиды, мутные ломбарды и даже друзья-знакомые, которые хотят ваших денег. Убедитесь, что вы вручаете деньги надежным людям. Финансовые пирамиды – бич Казахстана. Непонятно почему люди все еще несут им деньги. Ведь:

7. Если это звучит слишком хорошо – скорее всего это плохо. 

Не бывает доходности в тенге выше 30% годовых. Ни один нормальный бизнес не может вытянуть такие проценты. 5% в месяц – это 80% годовых. ЭТОГО НЕ БЫВАЕТ! Выше я писал риск всегда связан с доходностью. Если вам обещают сумасшедшую доходность – вы должны понимать, что риск также максимален. 

8. Инвестируйте!

Нужно владеть разными классами инструментов. Акции – один из важнейших. Они рискованны, но, если вы инвестируете в биржевые фонды, риски снижаются. Инвестируете на долгий срок – риски снижаются. И приходят ко вполне удобоваримым значениям. Диверсифицируйтесь. Акции, облигации, материалы (золото). У кого душа лежит к новому – криптовалюта. Все это разные классы активов. Диверсификация работает, это доказано. Разные классы активов по-разному растут и падают. Если вы время от времени приводите распределение активов в портфеле к первоначальному значению – вы используете эти движения себе на благо. 

9. Не пытайтесь найти лучшее время для инвестиций. 

Не торгуйте акциями каждый день. Не пытайтесь дождаться, когда упадет рынок. Не ищите волшебных инструментов. Посоветуйтесь со знающими людьми или финансовым консультантом. Озвучьте свои намерения. Послушайте советы. Инвестируйте по плану. Рецепт прост. 

10. Как можно меньше долгов. 

Кредит – это не всегда плохо. Но много кредитов – это плохо всегда. Только если вы полностью уверены в своих финансах и возможностях их контролировать – используйте кредит. Сама по себе кредитная карта не опасна. Если вы можете закрыть кредит одним платежом после зарплаты. Рассрочка не опасна, если у вас стабильный финансовый поток и у вас есть подушка безопасности. Но риск провалиться в долговую яму реален для многих людей. 

11. Не сжигайте мосты, а наводите переправы. 

Сколько раз новую работу вам подсказывал знакомый? А сколько раз в сложной ситуации вас выручали друзья и родственники. Широкие социальные связи – это ваша страховка, сетка под куполом цирка. Всегда лучше надеяться на то, чтобы она не понадобилась. И все же ее лучше иметь.

12. Здоровье.

Самая распространенная причина личного банкротства – плохое здоровье. Здоровье – это то, на что не обращаешь внимания, пока оно есть. И нет ничего хуже испорченного (причем намеренно) здоровья. Занятия спортом (умеренные), контроль диеты (без фанатизма) и регулярное посещение врачей (!) – залог долгой и здоровой жизни. Уберите этот риск, хотя бы чтобы насладиться результатами своих инвестиций. А то все достанется детям. 

И чтобы завершить этот опус. Вы можете предусмотреть все или не предусмотреть ничего из того, что с вами случится. Если удалось минимизировать последствия – похвалите себя. Если нет – будьте готовы. Не все риски пройдут мимо. Держитесь. Вы сделали все, что возможно. Удача вернется. И на вашей улице тоже перевернется КАМАЗ с пряниками.

Читать об инвестициях и финансовой грамотности можно каждый день в моем Телеграме