ФН.10. Создание бюджета для финансовой независимости.

За вас никто этого не сделает. Но я расскажу, кто сделает это за вас.

Когда я был молодым, а не таким как сейчас засракулетом, я не вел бюджеты, потому что и так все казалось было прекрасно. Но жизнь непредсказуема, и в один прекрасный день, я пришел к выводу, что мне (+жена +2,5 ребенка) нужно как-то прожить минимум 2 года на бюджет 80 тысяч тенге (в те времена это было $533) в месяц. Понятия не имел как это сделать, но сделал. И чтобы вы, нынешние или будущие засракулеты, не говорили, что вам про бюджет никто не рассказал, я сделаю это сейчас.

Просто начни вести бюджет, говорили они. Это не трудно, говорили они. На самом деле, я к тому времени уже сделал первый шаг. Я знал, сколько у меня будет денег (Зарплата – платеж по кредиту – платеж за аренду квартиры = свободные деньги). Про инвестиции я тогда думал, но ничего не делал, кроме как пахать как папа Карло. 

Миф №1. Это не сложно

Афигеть, не сложно. Как можно уместиться в такой бюджет вообще? С неработающей женой и детьми, на которых горит любая одежда, и которые все время что-то ломают в доме или если не получилось дома, то ломают на улице. Руки, например. 

Но есть необходимость выжить. Поэтому поехали. На самом деле это не сложно. Записать все деньги, которые приходят и записать, сколько денег и куда уходит. Большую часть расходов вы сможете вспомнить сразу. Это ежемесячные платежи. А девушки и так точно знают, сколько денег в месяц уходит на продукты и одежду для детей. Вот вам и первый шаг. Но только не забудьте, это надо записывать. Потому что одним месяцем или одним семейным советом мы не ограничимся. Это упражнение на пару лет. Кто-то обойдется блокнотиком и карандашиком, как я. Кто-то заведет табличку в Экселе. А кто-то найдет подходящее для себя приложение, чтобы записывать все. На самом деле меня это увлекло. Мы с женой как маньяки писали все копеечные расходы и сортировали их по категориям. 

Миф №2. Надо хорошо знать математику. 

Шта? Я такого никогда не слышал, чтобы человек, который доучился хотя бы до третьего класса не смог посчитать свои расходы в столбик. Хотя я знаю, пару кассиров, которые считают на калькуляторе 100-78. Ну ладно, не все доучились до третьего класса видимо. 

Итак, у нас есть доходы, мы записали предполагаемые расходы. Если число получилось отрицательным мы знаем, что делать  Либо кто-то идет на вторую работу, либо мы сокращаем расходы. 

На этом шаге мы совместно приняли решение, что хотя мы и уложились в бюджет и сможем так прожить год-два, нам нужно увеличивать доходы, потому что не для такой жизни нас мама родила. Забегая вперед, скажу сразу, что главной в этом упражнении будет женщина. Во всяком случае так было у меня, и я предполагаю, так будет в любой семье. Мужики нифига не помнят, куда девают деньги. И если женщина сказала, что в этот бюджет можно уложиться, это значит что она сказала – я сделаю так, что все уложится в эти цифры. Иди работай и ни о чем не беспокойся. Так и вышло. 

Вообще, я считаю, что реклама в газетах, журналах и по телевизору придумана для женщин. Потому что она яркая, они смотрят только ее и отвлекаются от информации. Если бы женщины всей земли случайно узнали, что происходит в мире, они давно бы все побросали и все бы пофиксили за пару недель (привет, Лисистрата). Итак, число в итоге должно быть положительным. И если это так, вы уже далеко впереди меня в тот момент. 

Миф №3. Бюджет занимает слишком много времени. 

Ну знаете! Ничего не бывает в жизни бесплатного. Вы платите либо деньгами (и просите кого-то (меня) составить вам финансовый план, либо платите своим временем и делаете это самостоятельно, как делал я в свое время. 

Да, потребуются какие-то инвестиции времени, которые быстро окупятся чудесными открытиями. Вы прозреете и поймете, куда уходят деньги. Не знаю как у вас, я вообще не знал. Я не понимал, как с вполне нормальным доходом, в конце зарплаты остается еще так много месяца. На самом деле, нужно создать привычку все записывать. Она вам, как будущим инвесторам пригодится. Записывайте все. Кажется, что эта глубокая мысль, которую вы только что придумали останется с вами навсегда? А вот и нет. Завтра вы проснетесь и будете только помнить, что вы придумали что-то гениальное. А что? Если не записали – не вспомните никогда. Так что все писать. Хранить. Пересматривать регулярно.

Миф №4. Бюджет значит, что я никогда больше не смогу повеселиться.

Да ладно! Да кто тебе такое сказал? Если ты любишь посидеть в баре за пивком – пожалуйста. Просто оцени это. Запиши в книжечку. Все. Больше же от тебя пока ничего не требуется. Девушки тоже это любят. Не стесняйтесь. Запишите, что на прошлой неделе, вы цивильно хотели посидеть с подружкой за бокалом вина. Когда принесли чек, оказалось, что надо было сразу брать две бутылки, а не цедить бокалами. Ну и ладно. Давайте это запишем и будем считать себя свободными. Пока. До тех пор, пока мы не перейдем к анализу расходов. 

И вообще, почему бы сразу в бюджет не записать строчку «fun». И включить туда цифру. 

Миф №5. У меня уже есть бюджет. 

Я тоже так думал. До тех пор, пока действительно не начал все записывать. Самое главное в этом упражнении – это открытия. И неожиданности. И неприятности. И случайности. Их нельзя предсказать. И вот что с этим надо делать. 

1. Расфокусируйтесь. Один месяц мало что значит. В этом месяце были только продукты, а в следующем пальто для дочки, замена масла в машине и страховка. Бюджет станет настоящим бюджетом, когда через год вы действительно поймете, что такое средний месяц. 
2. Отпуск. Вот когда никто не считает деньги. И расходы станут в три раза выше. Что с этим делать? В следующем году нужно заложить в месячный бюджет накопления на отпуск. И, о чудо, перед отпуском не надо будет залазить в долги или после отпуска сосать лапу целый месяц. 
3. Непредсказуемое. Нельзя запланировать все. Но можно запланировать незапланированное. Должна быть сумма на подарки на дни рождения, про которые не помнишь. На внезапно развалившиеся ботинки. На новый год. 
4. Конролируй себя. Но и позволяй себе. Никто за вас не сделает бюджет. Но и никто снаружи не станет контролировать его выполнение. В этом месяце не уложились, в следующем году мы станем лучше. 
5. Открытия. Через год вы будете знать, куда уходят деньги. Какие месяцы самые дорогие. Что и за сколько вы покупаете. На продукты-то уходит не так много денег. А вот бухло и сигареты, оказывается, очень дорогое удовольствие. 

Методы ведения бюджета. 

Разные люди делают ЭТО по-разному. А как любите делать ЭТО вы? Итак, чтобы вас окончательно запутать и запугать, приведу только несколько вариантов, которые придумали люди поумнее меня: 

50/30/20 – метод Элизабет Уоррен. 50% денег идут на необходимое, 30 – на хотелки, 20 – выплата долгов или инвестиции;

Нулевой бюджет – каждый тенге идет туда, куда запланировано. Доходы минус расходы – всегда равны нулю. Все расписано (я бы так не смог). Если выберете, не забудьте правило: «Заплати себе первому», то есть инвестиции – сначала. Все остальное планируем потом. 

Метод конвертов. Разработан Дэвидом Рамси. Когда получаете деньги – все кэшем идут в несколько конвертов, обозначающих категории расходов (еда, жилье, кредит, развлечения и т.д.). Когда деньги в конверте кончились – на эту категорию вам больше нечего расходовать в этом месяце. Finita. 

Гибкий бюджет. Каждый месяц все меняется в зависимости от потребностей и ситуации. Метод не сложный и действительно гибкий. Но как по мне, так это не бюджет, а такой же бордельеро, как и было раньше. 

Наоборот. Фиксированный бюджет. На более поздней стадии развития своих навыков бюджетирования, вы можете перейти на эту стратегию, как сделал я, после тех трудных двух лет экономии на всем. Наша семья научилась жить по средствам. Мы знали, сколько денег нам нужно, чтобы жить полной жизнью. И раз в год, мы устанавливали фиксированный бюджет. Несмотря на то, что доходы увеличивались, мы придерживались этого бюджета, не допуская «инфляции уровня жизни». Уровень жизни оставался прежним, доходы росли, а значит, доля инвестированных средств постоянно росла. Фиксированный 80/20. Что бы ни происходило, 20% заработанных денег идут в инвестиции. Все остальное из оставшихся 80%. Ну, по сути, это и есть «заплати себе первому». Тоже хорошая идея. 

Просто бери и делай. 

Бюджет – это трудно. Правильно обращаться с деньгами – это трудно. Знаете, взрослеть – это трудно. Большая часть полезных вещей в жизни – это трудно. Не есть тортик, а есть брокколи – трудно. А тут что у нас? Блокнотик с записями о расходах. Ерунда. Можно сделать. Просто бери и делай. JFDI

Читать об инвестициях и финансовой грамотности можно каждый день в моем Телеграме