ФН.08. Долги нужно отдавать. А лучше никогда не брать кредитов.

Если кредиты есть, то от них нужно избавиться. Но не ото всех, а только от плохих.

Многие любят кредиты, а я люблю только те, которые со мной не связаны. Я вообще не люблю быть связанным каким-то коллектором, который поигрывает паяльником в непосредственной близости от самого дорогого. Моего кошелька. 

Кому лень читать, или кому на этой остановке выходить: все кредиты – зло. А хорошим мальчикам и девочкам, которые дочитают эти несчастные 800 слов до конца, достанется сакральное знание, что есть-таки один кредит, который как бэ добро, но я его все равно не одобряю. 

Плохие кредиты

Начнем с самых злобных кредитов. Это те, которые отдать невозможно. Лучше сразу повеситься. Это кредиты, на этикетке которых написано, одобрено Нац. Банком. Но в этом случае, это можно расшифровать как Нацистский Банк. Потому что ставка там 300-700 процентов годовых. Вы не ошиблись. 

Да, вас будут заманивать какими-то маленькими цифрами. 0.3% в день. «Дарагая, тебе же надо только до зарплаты, на 10 дней всего. Это же совсем ерунда. Возьмешь 100 тысяч, отдашь 103». Не так это работает, совсем не так работает это. Вы, девушка, возьмете 100 тысяч под 109% годовых. За такую прибыль Джеф Безос согласился бы жить со своей женой до конца своих дней. А может быть и после, согласился бы. Учитывая, что он отдал бывшей жене 30 ярдов, вы должны понимать, как он ценит свободу. И это еще если в договоре нет мелкого шрифта, где написано: каждый день просрочки +1% к сумме. В общем, я вам говорю, что человек покорил Марс, саблезубых мамонтов и Скарлет Йохансен не для того, чтобы вы пресмыкались перед коллекторами. Не ходите в эту сторону никогда. 

Есть, казалось бы, более гуманные кредиты. Сейчас, я это написал такими ехидными буквами, что в радиусе километра замерзли все лужи. Более гуманные кредиты выдают в больших банках (с пауками, змеями и другими банковскими сотрудниками с высшим финансовым образованием, в отличие от вас и меня). Банк скажет вам: «Самая низкая ставка в городе, — что будет значить, — как низко вы пали, что готовы платить 20% годовых». Объясняя злобность этого кредита, я всегда хочу попросить оппонента представить себе, что его зарплата стала на 20% больше. Приятно? Очень, скажете вы. Ну так почему эту прибавку вы должны отдавать кому-то еще? А как насчет чтобы заработать на 20% больше? Трудно? Конечно трудно, но банкиру вы несете это на блюдечке с голубой (зря я в одном предложении написал ‘банкир’ и ‘голубой’) напишем радужной каемочкой. 

Даже если вам кажется, что это не очень много. Даже если очень хочется тех благ, которые сулит кредит. Я вам хочу напомнить, что по статистике, усталость от кредита приходит на 3-й или 4-й год. То есть, радость приобретения то испарится уже через месяц-два. А кредит останется. 

Неплохие кредиты

Но есть, есть в наших краях кредиты, которые брать можно. Но при нескольких условиях:

 — вы женаты/замужем;

 — у обоих стабильная работа в законопослушных компаниях;

 — вы планируете жить в одном месте в этом городе хотя бы 10 лет;

 — вы планируете купить на кредит квартиру и не расширять ее сколько бы детей и внуков не появилось за эти 10 лет;

 — вы проходите по какой-то льготной программе нашего дорогого во всех смыслах правительства. 

Вот в этом случае – эх, размахнись рука, раззудись плечо! Можете подписывать кредит на максимальную сумму, которую удалось выбить. И покупать самую роскошную квартиру или дом. И делать из нее СЕМЕЙНЫЙ ОЧАГ. Свой зАмок, оплот, и вообще родовое имение. Но если хоть одно условие выше вам не подходит – просто снимите квартиру, такую как вам нравится. Живите в ней и радуйтесь. Что-то изменится – вернетесь к этому вопросу.

Ежели все-таки вы случайно вступили в го..  в кредит, а теперь читаете этот цикл статей о Финансовой Независимости, то конечно, от кредитов надо избавляться (исключая кредиты с очень низкими процентными ставками или беспроцентные рассрочки). К плохим относятся все потребительские кредиты, все кредиты по пластиковым картам, все, что вы не можете закрыть за месяц – все зло. Что бы вы там ни написали в своем финансовом плане, сначала нужно выплатить долги. Обычно, проценты по кредитам выше, чем процент доходности, который вы можете получить на рынках. Для сравнения стандартный процент по кредитной карте – 24% годовых. А значит, альтернативы нет. Сначала закрывать кредиты – потом инвестировать. 

Как закрывать кредиты?

Есть у меня для вас пара методов, выбирайте любой. 

Один называется «снежный ком» и заключается в том, чтобы выплачивать по большим кредитам минимум, но выплатить самый маленький кредит очень быстро и освободить деньги для следующего в очереди. Таким образом выплаты в сторону кредитов возрастают как снежный ком и в итоге приводят к освобождению от долгов. 

Второй метод называется «лавина». Смысл его в том, чтобы начать как можно быстрее закрывать кредит с самой высокой ставкой. Освобождение от такого кредита резко увеличивает свободный кэш и соответственно позволяет перейти к выплатам более дешевых кредитов спокойнее и без паники. 

Те, кто хоть раз брал кредит и выплачивал его несколько лет/месяцев знают, какое это облегчение заплатить последний взнос и перестать покупать яхты банкирам и начать жить свою жизнь. Многие люди придерживаются правила «если я не могу купить это сразу за наличные – значит я не могу себе этого позволить». Это, конечно, экстремальный подход. Но в нем есть зерно истины. Мне кажется очень обидным зарабатывать деньги, чтобы оплатить ими уже прошедшую радость. 

Читать об инвестициях и финансовой грамотности можно каждый день в моем Телеграме